Stan nije impulzivna kupovina. To je odluka koja traje decenijama – i banka koju biraš deo je te odluke.
UniCredit Bank Srbija jedna je od sistemski najvažnijih banaka u zemlji. Panevropska institucija sa više od 15 miliona klijenata u Evropi, prisutna i na srpskom tržištu sa razvijenom mrežom ekspoziture i digitalnim kanalima.
U ponudi su stambeni krediti za kupovinu nepokretnosti – sa fiksnom kamatnom stopom u evrima, u skladu sa supervizorskim očekivanjima Narodne banke Srbije. Pored toga, poseban program postoji i za mlade koji kupuju prvu nekretninu uz državnu podršku.
U ovom vodiču prolazimo kroz sve što treba da znaš: iznose, rokove, uslove, troškove i ono što ne piše uvek na prvoj stranici.
Iznosi kredita kreću se od 10.000 do 600.000 evra, uz rok otplate od deset do trideset godina.
Krenimo od ponude.
Stambeni kredit UniCredit Bank Srbija: osnove ponude
Aktuelna akcijska ponuda UniCredit Bank Srbija namenjena je kupovini prve stambene nepokretnosti. Kredit je denominovan u evrima – što znači da je vrednost nekretnine i iznos kredita izražen u evrima, ali se puštanje i otplata vrše u dinarskoj protivvrednosti po zvaničnom srednjem kursu Narodne banke Srbije.
To nije sitna napomena. Valutna indeksacija znači da kurs evra direktno utiče na visinu mesečnog anuiteta u dinarima. Kad dinar oslabi, rata raste. Kad ojača – pada. Ovu vezu treba razumeti pre nego što potpišeš ugovor, ne posle.
Raspon iznosa kredita je širok: od 10.000 do 600.000 evra. Vrednost nekretnine koja se finansira može ići do 800.000 evra. Rok otplate bira se između deset i trideset godina – u zavisnosti od željene mesečne rate i ukupnog kreditnog opterećenja.
Kamatna stopa je fiksna. Koliko tačno – zavisi od profila klijenta, iznosa i perioda otplate, a konkretna ponuda formira se tek posle procene kreditne sposobnosti. Kalkulator na sajtu UniCredit Bank daje informativnu procenu bez ikakvih obaveza.
Prevremena otplata moguća je delimično ili u celosti, bez naknade i bez penala. To je važna sloboda za sve koji planiraju da kredit otplate pre roka – na primer, ako se finansijska situacija poboljša ili se pojavi mogućnost refinansiranja po boljim uslovima.
Ko može aplicirati i koji su uslovi?
Uslovi za stambeni kredit UniCredit Bank nisu komplikovani – ali su jasni i banka ih proverava. Nema prečice oko kreditne sposobnosti.
Osnovna kategorija su zaposleni na neodređeno vreme. Ali – i tu je razlika u odnosu na neke druge banke – UniCredit Bank prihvata i zaposlene na određeno vreme, preduzetnike, poljoprivrednike i samostalne umetnike. Širi krug potencijalnih korisnika nije zanemarljiva prednost.
Oni koji ne ispunjavaju uslove samostalno mogu aplicirati uz kreditno sposobnog jemca koji je član porodice. Jemac mora imati dovoljno prihoda da pokrije mesečne obaveze po kreditu i čistu kreditnu istoriju – bez neizmirenih obaveza prema bankama.
Starosna granica varira zavisno od programa. Za standardni stambeni kredit, rok otplate ograničen je navršenim godinama korisnika – u trenutku otplate poslednje rate, korisnik ne može biti stariji od sedamdeset godina. Praktično to znači: mlađi korisnik ima pristup dužim rokovima otplate.
Kreditna istorija je ključna. Negativni zapisi u kreditnom birou, neizmirene obaveze ili prethodne restrukturacije – sve to direktno utiče na odluku banke. Ko želi da se unapred pripremi, može proveriti svoju kreditnu istoriju pre podnošenja zahteva.
Nekretnina mora biti namenjena stanovanju – poslovni prostori nisu prihvatljiv predmet finansiranja ovim tipom kredita. Kupovina vikendice takođe ne ulazi u ovu kategoriju.
Uknjižene i neuknjižene nekretnine: šta je moguće?
Srpsko tržište nekretnina ima specifičnost koja zbunjuje mnoge kupce: znatan broj objekata, posebno novogradnje, nije uknjižen. Ili nije bio – dok se ne završi administrativni proces koji može trajati mesecima, ponekad i godinama.
UniCredit Bank ima jasna pravila o tome šta je prihvatljivo kao predmet finansiranja.
Postojeći objekti – i starogradnja i novogradnja – moraju biti uknjiženi i registrovani u katastru sa važećim listom nepokretnosti. Tu nema izuzetka.
Objekti u izgradnji prihvataju se pod određenim uslovima. Finansiranje je moguće ako banka ili Republika Srbija finansira izgradnju i može se uspostaviti hipoteka. Moguće je i finansiranje dela objekta u izgradnji u okviru projektnog finansiranja banke, ili projektnog finansiranja druge banke – uz uslov da je stepen završenosti tog objekta najmanje 60%. Primenjuje se i finansiranje za objekte u izgradnji u okviru mera podrške države određenim kategorijama fizičkih lica.
Kredit se može koristiti i za izgradnju kuće ili kupovinu montažne kuće – uz odgovarajuću dokumentaciju i procene vrednosti. Ko planira nešto van standardnog modela kupovine gotovog stana, treba da se konsultuje sa savetnikom u ekspozituri pre podnošenja zahteva.
Stambeni kredit za mlade sa subvencijom kamate
Posebna kategorija, vredna posebne pažnje. Ako imaš između 20 i 35 godina, državljanin si Srbije i do sada nisi bio vlasnik stambene nepokretnosti – ovo je verovatno najpovoljniji kredit dostupan na tržištu.
Program funkcioniše ovako: u prvih 72 meseca otplate kamatna stopa iznosi fiksnih 1,50% – ali ukupna nominalna kamatna stopa je 3,50%. Razliku od 2,00% subvencioniše Republika Srbija. Klijent plaća samo 1,50%. Nakon šest godina, stopa postaje promenljiva i iznosi 2,00% plus šestomesečni EURIBOR.
Maksimalni iznos kredita za ovaj program je 100.000 evra u dinarskoj protivvrednosti. Naknada za obradu kreditnog zahteva: nema je. Prevremena otplata: moguća u svakom trenutku bez naknade, delimično ili u celosti.
Uslov koji mnogi ne znaju: nekretnina ne sme biti u vlasništvu bračnog druga, krvnih srodnika u pravoj liniji niti lica u drugom naslednom redu. I još jedan: kupljena nekretnina ne može se davati u zakup niti otuđiti u periodu od šest godina od odobravanja kredita. Program je zamišljen kao rešavanje stambenog pitanja za sopstveno stanovanje – ne kao investicija.
Rok otplate za ovaj program ide do četrdeset godina, a najviše do navršenih sedamdeset godina korisnika. Garantnu šemu podržava država, koja garantuje 40% iznosa kredita u prvih deset godina otplate.
Troškovi, osiguranje i mBanking
Mesečna rata nije jedini trošak koji pada na teret klijenta. To je važno razumeti pre nego što računaš koliko možeš da priuštiš.
U troškove koji ulaze u obračun efektivne kamatne stope spadaju: trošak kreditnog biroa, trošak menica, trošak osiguranja imovine, trošak procene vrednosti nekretnine i trošak pribavljanja izvoda iz lista nepokretnosti. Za program za mlade, troškovi overe založne izjave i takse za uspostavljanje hipoteke ne padaju na teret klijenta – što je konkretna ušteda.
Osiguranje imovine obavezno je uz stambeni kredit. Polisa mora biti vinkulirana u korist banke – standardna praksa pri stambenom kreditiranju. Životno osiguranje nije obavezno, ali ga banka preporučuje svima koji uzimaju kredit na duži rok. Logika je jednostavna: trideset godina otplate nosi životne neizvesnosti koje ne mogu predvideti ni kupac ni banka.
UniCredit Bank nudi i mBanking Expert – aplikaciju za mobilno bankarstvo koja omogućava uvid u stanje računa, pregled transakcija, plaćanje računa i pristup menjačnici bez odlaska u ekspozituru. Za klijente koji cene digitalne kanale, ovo je konkretna pogodnost tokom čitavog perioda otplate.
Zaključak: stambeni kredit UniCredit Bank Srbija
UniCredit Bank Srbija nudi solidan i transparentan okvir za stambeno finansiranja. Fiksna kamatna stopa, širok raspon iznosa, mogućnost prevremene otplate bez penala i prihvatanje različitih kategorija zaposlenih – to su prednosti koje stavljaju ovu banku u razmatranje za veći broj profila klijenata.
Za mlade do 35 godina koji kupuju prvu nekretninu, program sa državnom subvencijom kamate pruža uslove teško dostižne na otvorenom tržištu. Vredni istraživanja pre bilo koje druge opcije.
Pre podnošenja zahteva, preporučuje se korišćenje besplatnog online kalkulatora na sajtu banke za orijentacionu procenu mesečne rate – i razgovor sa savetnikom u najbližoj ekspozituri za personalizovanu ponudu.
