Keš kredit nije komplikovan proizvod ali ponuda UniCredit Bank Srbija ima više varijanti nego što se čini na prvi pogled, i razlika između njih nije samo na papiru.
Koja stopa važi, da li osiguranje ulazi u obračun, može li se sve završiti online to su pitanja na koja odgovor direktno utiče na to koliko kredit zapravo košta.
Neko ko aplicira kao novi klijent bez prenosa zarade dobiće drugačije uslove od onoga ko zaradu već mesecima prima na UniCredit račun. Neko ko traži 800.000 dinara nije u istoj kategoriji kao neko ko traži 2.000.000. Ta razlika nije zanemariva.
Ovaj tekst prolazi kroz ono što je konkretno i proverljivo iznosi, rokovi, kamate, dokumentacija, načini prijave bez preskakanja detalja koji u praksi znaju da iznenade.
Pregled ponude: više modela, različiti uslovi
UniCredit Bank Srbija nudi nekoliko različitih varijanti gotovinskog kreditiranja za fizička lica. Na sajtu banke se mogu naći: standardni keš kredit sa osiguranjem, keš kredit bez osiguranja, posebna ponuda za penzionere i „Keš na klik” kredit koji se podnosi isključivo kroz mBanking aplikaciju.
Sve varijante dele nekoliko zajedničkih karakteristika. Radi se o dinarskim kreditima nema valutne klauzule, nema izloženosti kursnom riziku. Kamatna stopa je fiksna u svim modelima. Naknada za obradu kreditnog zahteva je nula dinara, prema aktuelnoj akcijskoj ponudi.
Raspon iznosa ide od 100.000 do 5.000.000 dinara, zavisno od modela i kreditne sposobnosti podnosioca. Period otplate kreće se od 12 do 71 mesec. To je dosta širok raspon i u praksi znači da nema jednog reprezentativnog primera koji pokriva sve situacije.
Granica od 1.500.000 dinara nije slučajna. Ona deli dve grupe ponuda sa osiguranjem: jednu za iznose do tog praga, drugu za iznose koji ga prelaze. Uslovi se između te dve grupe mogu razlikovati, pa je važno znati u kojoj se kategoriji nalazi traženi iznos.
Kamatna stopa i ukupan trošak kredita
Nominalna kamatna stopa varira. Zavisi od iznosa, roka, tipa osiguranja, od toga da li je klijent nov ili postojeći i da li radi u javnom ili privatnom sektoru. Nije jedna stopa za sve.
Kao konkretan primer: za keš kredit sa osiguranjem od 1.600.000 dinara na 71 mesec, za novog klijenta u stalnom radnom odnosu koji prenosi zaradu, banka navodi nominalnu kamatnu stopu od 6,65% i efektivnu kamatnu stopu od 8,60%.
Razlika između ta dva broja postoji zato što EKS uključuje i troškove koji nisu vidljivi u nominalnoj stopi mesečni trošak osiguranja, naknada za vođenje računa, menice, izveštaj Kreditnog biroa.
Upravo zato EKS treba gledati, a ne NKS. Kad se upoređuju dve ponude sa sličnom nominalnom stopom, ali različitim troškovima osiguranja, ukupni iznos koji se vraća može da se razlikuje i za nekoliko desetina hiljada dinara na dužim rokovima.
Banka ima kalkulator na sajtu koji daje okvirnu sliku, ali finalna ponuda može odstupati. Za tačan broj jedino savetnik u ekspozituri ili konkretna ponuda po zahtevu.
Ko može da aplicira i šta se traži
Akcijska ponuda važi za klijente u stalnom radnom odnosu koji primaju ili će preneti zaradu na tekući račun u UniCredit Banci najmanje u visini mesečne obaveze po kreditu. To važi i za nove i za postojeće klijente.
Staž je posebna stavka. Minimum je 12 meseci neprekidnog radnog odnosa. Ako je neko zaposlen kod trenutnog poslodavca kraće od godinu dana, to ne znači automatsku odbijanje ali mora da dostavi potvrdu PIO fonda o ukupnom stažu osiguranja, izdatu u originalu. Znači, ukupan staž se gleda, ne samo staž kod tekućeg poslodavca.
Za neke zahteve postoji i uslov administrativne zabrane. Konkretno: novi klijenti sa mesečnim primanjima ispod 100.000 dinara koji traže više od 600.000 dinara moraju da dostave rešenje o administrativnoj zabrani. Za ostale situacije to može, ali ne mora biti uslov.
Kreditna sposobnost se određuje na osnovu visine prihoda i postojećih finansijskih obaveza. Banka zadržava pravo individualne procene i može da zatraži dodatnu dokumentaciju. Odobrenje nije automatsko.
Penzioneri apliciraju po zasebnoj ponudi sa drugačijim uslovima o čemu više u nastavku.
Kako se podnosi zahtev
Postoje tri načina: lično u ekspozituri, online zahtev putem platforme „Na dugme” i digitalno putem mBanking aplikacije kroz opciju „Keš na klik”.
Online zahtev kroz „Na dugme” nije u potpunosti digitalan proces. Klijent popunjava zahtev, a savetnik naknadno kontaktira i dogovara dalje korake. Dokumentacija se dostavlja posebno.
„Keš na klik” je jedina opcija gde se sve završava unutar aplikacije od kalkulacije do potpisivanja ugovora. Predugovorna dokumentacija se prima na pregled u aplikaciji, potvrda se šalje OTP kodom, a ugovor se potpisuje PIN-om za autentifikaciju. Novac stiže na račun nakon zaključivanja. Uslov za ovaj kanal je da klijent prima zaradu na račun u UniCredit banci najmanje šest meseci. Refinansiranje nije dostupno kroz ovu opciju.
Za prijavu u ekspozituri, dokumentacija koja se standardno traži uključuje:
- Potvrdu o zaposlenju sa prosekom primanja za poslednja tri meseca
- Rešenje o administrativnoj zabrani (tamo gde se traži)
- Overen izvod sa računa druge banke (ako zarada ne dolazi u UniCredit ili dolazi kraće od šest meseci)
- Potvrdu PIO fonda o ukupnom stažu (za zaposlene kod tekućeg poslodavca kraće od godinu dana)
- Anuitetni plan iz druge banke (kod zahteva koji uključuju refinansiranje)
Obrasce potvrde o zaposlenju i rešenja o administrativnoj zabrani moguće je preuzeti direktno sa sajta banke, u sekciji za dokumenta.
Na šta obratiti pažnju pre potpisivanja
Fiksna rata znači predvidivost isti iznos svakog meseca, bez promena. To je olakšavajuća okolnost za planiranje budžeta, naročito kod dužih rokova otplate.
Osiguranje kredita nije uvek obavezno. Ali ima finansijsku težinu mesečna premija ulazi u obračun EKS i povećava ukupan iznos koji se vraća. Banka nudi obe varijante za određene iznose, pa pre nego što se prihvati ponuda sa osiguranjem, vredi videti i kako izgleda verzija bez njega. Razlika u ukupnom trošku može biti značajna, posebno na roku od 60 ili 71 mesec.
Pravo na odustanak od ugovora postoji u roku od 14 dana od potpisivanja, bez navođenja razloga. Ova zaštita je zakonska i važi za sve korisnike finansijskih usluga u Srbiji.
Za penzionere ponuda ima specifičan detalj koji vredi istaći: životno osiguranje je uključeno u kredit bez dodatne premije. Iznosi idu do 2.000.000 dinara, period otplate do 71 mesec, a nominalna kamatna stopa je prema poslednjim dostupnim podacima 10,50%.
Zaključak
UniCredit Bank Serbia keš kredit nije jednoobrazna ponuda i to je i prednost i razlog za pažnju. Prednost jer postoji opcija za različite profile klijenata. Razlog za pažnju jer isti naziv može da znači različite uslove zavisno od iznosa, statusa i kanala prijave. Pre nego što se potpiše ugovor, korisno je uporediti EKS, proveriti da li osiguranje ulazi u obračun i razumeti koja dokumentacija je konkretno potrebna za datu situaciju.
