Stan ili kuća. Za mnoge ljude – najveća finansijska odluka u životu.
I baš zato što je odluka toliko velika, izbor banke i modela kredita nije stvar rutine.
Erste banka Srbija u ponudi ima nekoliko vrsta stambenih kredita – sa kombinovanom, fiksnom i promenljivom kamatnom stopom. Svaki od njih namenjen je drugačijim potrebama i različitim profilima klijenata.
Posebno mesto zauzima stambeni kredit za mlade, sa učešćem od svega 1% i državnom subvencijom kamate u prvih šest godina.
U ovom tekstu prolazimo kroz sve modele, ključne uslove, kamatne stope i ono što treba da znaš pre nego što potpišeš ijedan papir.
Rok otplate ide do trideset godina za kombinovanu i promenljivu stopu, a do dvadeset godina za fiksnu. Počnimo.
Koji modeli stambenog kredita postoje u Erste banci?
Erste banka nudi tri osnovna modela stambenog finansiranja. Nije reč o sitnim razlikama u marketinškom opisu – razlike su suštinske i direktno utiču na to koliko ćeš plaćati i koliko možeš da planiraš unapred.
Kombinovana kamatna stopa znači da je rata fiksna u prvih trideset šest ili šezdeset meseci otplate. Posle tog perioda prelazi se na promenljivu stopu vezanu za šestomesečni EURIBOR. Nominalna kamatna stopa u fiksnom periodu iznosi 4,25% za prvih trideset šest meseci, a nakon toga 2,50% uz šestomesečni EURIBOR. Rok otplate je do trideset godina.
Fiksna kamatna stopa do kraja otplate nudi potpunu predvidivost. Rata se ne menja nikada – bez obzira na kretanje EURIBOR-a ili bilo šta drugo na tržištu. Cena te sigurnosti jeste nešto viša stopa, ali za mnoge ljude to je upravo ono što traže. Rok otplate je do dvadeset godina.
Promenljiva kamatna stopa prati kretanja referentne stope i usklađuje se na svakih šest meseci. Niža je u startu, ali sa sobom nosi rizik rasta rate tokom vremena. Ko prati tržište i razume kako EURIBOR funkcioniše, može od ovog modela imati korist.
Erste banka odobrava stambene kredite i za izgradnju montažnih kuća – što je na srpskom tržištu još uvek relativno retka opcija u ponudi banaka.
Stambeni kredit za mlade: učešće 1% i državna subvencija
Ovo je posebna kategorija i zaslužuje posebnu pažnju. Naročito ako kupovaš prvu nekretninu.
Minimalno učešće iznosi svega 1% od kupoprodajne cene. To je iznos koji praktično svako može da obezbedi. Država subvencioniše deo kamate, a nominalna kamatna stopa u prvih šest godina otplate fiksna je i iznosi 1,50%. Nakon toga prelazi se na promenljivu stopu: 2,00% uz šestomesečni EURIBOR.
Rok otplate kreće se od sedam do četrdeset godina – uz uslov da u trenutku otplate poslednje rate korisnik nema više od sedamdeset godina. Grejs period je do dvanaest meseci, što daje prostor da se useliš i središ finansije pre nego što rata počne u punom iznosu.
Nema naknade za obradu kredita. Nema naknade za delimičnu ili potpunu prevremenu otplatu. Nezaposleni mogu aplicirati uz solidarno jemstvo kreditno sposobnog člana porodice.
Uslov je da do podnošenja zahteva nemaš nekretninu za stanovanje, da nemaš neizmirene obaveze prema bankama u poslednjih dvanaest meseci i da nisi imao sprovedene mere restrukturiranja dugovanja. Ako sve to stoji – ovo je jedna od najpovoljnijih opcija na srpskom tržištu stambenih kredita.
Zeleni stambeni kredit: isplati se ako kupovaš energetski efikasnu nekretninu
Erste banka ima posebnu ponudu za sve koji kupuju nekretninu ocenjenu kao energetski efikasnu prema energetskom pasošu. Zove se zeleni stambeni kredit.
Zašto je to važno? Energetski efikasni stanovi znače niže račune za struju i grejanje – dugoročno gledano, to je direktna ušteda. Banka tu logiku prepoznaje i nagrađuje je povoljnijim uslovima kreditiranja.
Za kupce prve stambene nepokretnosti u Beogradu, Novom Sadu, Nišu i Kragujevcu postoji mogućnost kreditiranja sa učešćem od svega 10%. Za kombinovanu kamatnu stopu, nominalna stopa u prvih tri godine fiksna je i iznosi 3,95%, a nakon toga promenljiva: 2,30% uz šestomesečni EURIBOR.
Dostupna je i fiksna kamatna stopa sa rokom otplate do dvadeset godina, kao i promenljiva sa rokom do trideset godina.
Ko već razmišlja o kupovini novogradnje ili renoviranog stana sa energetskim sertifikatom, ovaj model kredita svakako vredi uporediti sa standardnom ponudom pre donošenja konačne odluke.
Refinansiranje: kako promeniti banku bez odlaska u staru banku
Već imaš stambeni kredit negde drugde? Erste banka nudi refinansiranje – i to bez potrebe da sam odlaziš u banku čiji kredit želiš da refinansiраš.
Svu komunikaciju sa starom bankom Erste preuzima na sebe, sve do zatvaranja postojećeg kredita. To je konkretna prednost: manje administracije, manje šaltера, manje gubljenja vremena.
Instrukcijom Narodne banke Srbije omogućeno je svim korisnicima da jednostavno promene banku i refinansiraju svoje kreditne obaveze. To nije privilegija – to je pravo. I ima smisla iskoristiti ga ako su uslovi negde drugde bolji.
Važno je znati i sledeće: za stambeni kredit u Erste banci prenos zarade na tekući račun u banci je obavezan. To nije specifičnost Erste – većina banaka u Srbiji ima isti uslov za stambene kredite. Ali treba biti svestan toga pre podnošenja zahteva.
Banka naplaćuje naknadu za obradu kreditnog zahteva tamo gde ista postoji, dok se tokom otplate ne naplaćuju dodatne naknade za održavanje kreditne partije.
Šta treba da znaš pre nego što podneseš zahtev
Nekoliko stvari koje se retko čuju na prvom sastanku u banci, a od kojih svaka može da promeni računicu.
Kapara plaćena prodavcu može se u određenim situacijama priznati kao učešće. Pitanje je koje malo ko postavi, a odgovor može biti važan ako si već uplatio iznos pre nego što si aplicirao za kredit.
Ako kupuješ stan od fizičkog lica koji je tvoja prva kuća, oslobođen si od plaćanja poreza na prenos apsolutnih prava. U tom slučaju ne postoji ni PDV, tako da nema ni povrata. Manja ukupna cena kupovine – direktno.
Cena kvadrata za garsonjere i jednosobne stanove po pravilu je viša nego za stanove sa većom kvadraturom. Vredi to imati u vidu pri proceni vrednosti nekretnine i iznosa kredita koji je potreban.
Erste banka klijentima nudi i video tutorijal – vodič do stana – koji objašnjava ceo proces korak po korak. Korisno za sve koji prvi put prolaze kroz proceduru stambenog kreditiranja i žele da razumeju šta ih čeka pre nego što uđe u banku.
Za klijente sa mesečnim primanjima do 100.000 dinara postoji posebna ponuda kredita – detalje saopštava savetnik u poslovnici.
Zaključak: stambeni kredit Erste banke Srbija
Erste banka nudi jednu od raznovrsnijih ponuda stambenih kredita u Srbiji. Tri modela kamatnih stopa, poseban kredit za mlade sa učešćem od 1%, zeleni kredit za energetski efikasne nekretnine i refinansiranje bez odlaska u staru banku – teško je naći banku koja pokriva toliko različitih scenarija u jednoj ponudi.
Pre podnošenja zahteva, tri koraka su ključna: utvrdi kojim modelom kamatne stope možeš da planiraš budžet, proveri da li ispunjavaš uslove za kredit za mlade i koristi kalkulator na sajtu banke za prvu procenu rate.
Pozajmljivanje novca košta – kako sama banka napominje. Ali uz pravu informaciju i pravo rešenje, taj trošak može biti znatno manji nego što se čini na prvi pogled.
